近年来，我国中小企业发展迅速，已形成相当规模，并在我国的国民经济和社会发展中发挥着至关紧要的作用。但是，它们在发展中暴露的矛盾越来越多，受到的制约也越加明显，资金紧张、融资困难已经成为制约中小企业发展的“老大难”问题。　 目前，银行贷款仍是中小企业融资的主渠道，可以说，中小企业融资难在一定程度上主要表现为贷款难，其原因有两方面： 1、从企业方面看，中小企业经营风险大，发展前景不明，贷款抵押担保难。基层银行授权有限，贷款程序复杂繁琐。中小企业申请贷款，手续繁琐，且银行考察评估时间长，即使费尽周折贷款到手，商机可能早错过。 2、从银行方面看，国有商业银行经营战略上重点转移，使中小企业难以获得贷款支持。信贷管理上重约束、轻激励的理念，使基层行、社存在“惧贷、慎贷”心理。中小企业贷款风险大，银行、信用社维护金融债权也比较难。 中小企业融资难，既有企业自身经营管理上存在的先天不足，也有金融机构定位高、贷款权上收等不匹配因素。同时，对中小企业发展的配套政策不健全、社会信用环境差等因素也是制约中小企业融资的重要原因。再加上，对评估中介机构的评估：银行认可，而政府机关职能部门不认可；或政府机关职能部门认可而银行不认可，也是造成中小企业融资渠道不畅通的又一原因。因此，解决中小企业融资难的问题，需要企业、银行、政府、社会共同努力，实行综合治理。为此，提出如下建议： 一、更新思想观念，为中小企业创造平等的融资环境 首先要更新观念，充分认识中小企业对我国国民经济发展的重要性，认真落实2009年初中央政治局会议研究金融工作时提出的要加大对中小企业金融支持力度的要求，从宏观政策上，特别是融资政策上，把中小企业与大型骨干企业同等对待，积极疏通中小企业融资渠道。 其次，国有商业银行、信用社要重视中小企业对分散银行贷款风险的积极意义，要把优良中小企业作为长期贷款客户群，为中小企业提供多样化的金融服务。同时，要改善信贷管理，树立贷款营销意识，主动支持中小企业健康发展。 二、发挥扶持中小企业发展的各类专项资金的导向作用 近年来，中央财政加大并引导地方财政增加了对中小企业发展的投入，安排了各种专项资金，如：中小企业发展资金、中小企业国际市场开拓资金、中小企业服务体系补助资金、科技型中小企业技术创新基金以及用于支持中小企业农业科技成果转化资金等，这对中小企业解决发展中的困难无疑起到了很大作用，希望政府继续加大支持力度并关注资金使用的效果，以真正能起到引导扶持中小企业转变发展方式、支持企业技术创新、推进产业升级、提高市场竞争力等作用。 三、金融机构要完善信贷管理机制，加强对中小企业的信贷服务 建议改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，减少对中小企业申请贷款的管理层次，简化审批程序，加大基层行、社信贷人员的贷款权限和责任。允许基层行、社在核定的额度内自主审查发放贷款。对有市场、信誉好、效益高的中小企业适当放宽贷款条件，扩大授权额度。在落实信贷风险防范措施的基础上，进一步完善信贷激励机制，调动信贷人员营销贷款的积极性，做到责权分明、奖惩兑现。同时可以偿试实行企业法人代表和财务负责人连带责任办法，从内部和外部共同防范信贷风险。 在条件具备时，建议在大中型国有银行新设立独立机构、或成立“国家中小企业银行”开展中小企业金融服务；制定商业银行新的市场准入制度，允许一些资本雄厚、信誉良好、有资格能力的企业发起和组建银行，吸收社会和民间资本入股进入资本市场，以承担中小企业的一些融资任务和业务；将中小企业进行细分，按照中企业、小企业、微企业或个体户等方式进行划分，银行等金融机构相应提供中贷、小贷、微贷和个贷等产品，并且可以通过灵活多样的小额贷款公司、村镇银行和互助社等弥补国有大型银行的服务不足；可以考虑将地下钱庄、贷款公司等民间金融机构公开和合法化，加强监管。这样既可以填补县及县以下的金融机构短缺状况，为中小企业提供合法融资；同时又可以有利于促进民间金融市场的健康有序发展，规范和监管民间金融机构运作，防止民间金融犯罪及不良行为的发生。 四、树立新的融资理念，拓宽中小企业的融资渠道，促进中小企业发展的融资金融体系建设 中小企业要转变融资观念，逐步降低对间接融资的依赖，加大直接融资的比重。对发展前景好、效益高的中小企业，地方财政可以提供担保发行企业债券进行融资，为有潜力的中小企业提供上市融资的空间。要建立和完善中小企业产权交易市场，为中小企业直接融资搭建平台。 五、建立和完善中小企业融资担保体系，为中小企业融资提供保障 鼓励和支持设立中小企业担保机构，充分发挥其作用，寻找合适的市场切入点，积极有效地开展业务。建议建立担保机构的资本补充机制，吸收社会资本进入，鼓励大企业、大公司参股、壮大担保公司实力，提高担保公司支持中小企业的能力。要改进现行担保机构的运作办法，按股份制、市场化原则规范运作，坚持经营的非盈利性和服务性。 同时通过完善信用担保体系、加快中小企业征信系统建设、发挥行业协会和商会作用、建设完善功能的网上政务平台等措施，健全中小企业融资服务体系，更好的为中小企业服务。 六、政府要加强对评估中介机构的监管，以防低资高评现象，理顺评估中介机构、政府相关职能部门和银行的关系 明确相互间的职责，健全体制、机制，统一法规，为中小企业营造规范的融资范围。